Pagar con instant transfer as plataformas de streaming, novos métodos como a iniciación de pagamentos, unha contención nas compras aprazadas e a chegada da biometría son algúns dos cambios que se aveciñan
07 feb 2024 . Actualizado ás 16:19 h.Durante moito tempo, o efectivo era o rei. Ata que irrompeu a pandemia e os métodos de pagamento electrónicos aceleraron a súa implantación. Cada segundo prodúcense unhas 30 operacións a través de Bizum e o 60 % da poboación prefire o cartón como método de pagamento, seguida de wallets como Apple Pay ou Google Pay (25 %). O efectivo segue sendo o método principal para o 12 % da poboación.
Son algunhas das conclusións do estudo Novos hábitos en métodos de pagamento en España 2023 que lanzou PaynoPain. O seu director de Desenvolvemento de Negocio, Héctor Iglesias , explica que« o cartón segue sendo líder e ademais ano tras ano segue gañando cota de mercado» e aínda que cada vez hai máis opcións alternativas, «é difícil que no curto prazo iso desapareza». E iso a pesar dalgúns inconvenientes, como o feito de ter que levala amais (ou aprenderse o número para pagar online).
A situación dáse con relativa frecuencia: alguén está no sofá completando unha compra a través de Internet e pídenlle o número de cartón, pero non quere levantarse a por a carteira. Para evitar que se perdan este tipo de transaccións, PaynoPain recomenda aos comercios que teñan activada a posibilidade de pagar con Google Pay ou Apple Pay, porque «non soamente non tes que introducir os datos, é que tamén podes ter preconfigurada a dirección de envío, co que o proceso é moito máis rápido», explica Iglesias .
Ademais do cartón e dos wallets, hai métodos de pagamento alternativos como PayPal, que se utiliza moito cando non se ten demasiada confianza no comercio no que se está realizando a compra e tamén por comodidade. Con este método créase unha conta, introdúcense os datos bancarios ou dunha ou varios cartóns e cada vez que se realiza un pagamento,pódese elixir mediante que método concreto, sen ter que estar ingresando a información en cada compra e en cada sitio no que se fan pagamentos.
Tanto o uso do cartón como o de PayPal está máis estendido entre as persoas que teñen entre 40 e 50 anos, explica Héctor Iglesias , persoas xa máis acostumadas utilizar este tipo de métodos de pagamento electrónico.
Logo está Bizum, un sistema que naceu como pagamento entre particulares e que no cómputo global supón xa máis dun 4 % do total das transaccións realizadas. Se se reduce a aqueles comercios que teñen activado o sistema, supoñen entre o 10 e o 15 % de todas as operacións, matiza Héctor Iglesias . A que se debe ese crecemento?
«Só tes que introducir o teu número de teléfono, chégache unha notificación do teu banco para aceptar o pagamento e xa está. A sinxeleza que ten fai que sexa moito máis cómodo». A experiencia é sinxela a facer unha compra con ApplePay ou Google Pay: non hai que buscar cartón e confírmase con rapidez a transacción. Talvez por iso é unha das opcións preferidas polas xeracións máis novas.
«O uso deste sistema creceu de xeito moi rápido na pandemia, cando empezamos a facernos pequenos pagamentos entre particulares». Bizum está baseado na normativa instant transfer e que permitía facer pagamentos no momento simplemente enlazando un ÍAN a un número de teléfono. «A xente normalmente non se sabe o seu número de ÍAN, pero si o número de teléfono» así que se converteu nun dos métodos de pagamento electrónicos preferidos polos usuarios. «A mellora que houbo nas aplicacións fixo engadir moitas funcionalidades: buscar na túa axenda ou facer pagamentos compartidos a varios destinatarios».
É moi probable que as funcionalidades de Bizum sigan crecendo e que leste mesmo ano en España empécense a facer pagamentos recorrentes, é dicir, poder pagar a subscrición a unha plataforma de streaming a través de Bizum, algo que ata o momento non estaba contemplado.
É máis, está a traballarse na creación dun Bizum europeo. Hai varios estándares funcionando na Unión Europea e haberá que ver como facelos compatibles. O método portugués (MB Way) e o italiano (Bancomat) xa chegaron a un acordo de colaboración co español para facelas interoperables. «Non será algo inmediato, pero si o veremos nos próximos anos».
E ademais, está a empezar a crecer cada vez máis o sistema de iniciación de pagamentos, unha normativa europea que basicamente é algo así como unha transferencia da conta do cliente á de comercio e que está a coller forza entre clientes que coñecen como funciona o sistema e tamén persoas que viviron no estranxeiro, porque noutros países este sistema é moito máis común que en España. Héctor Iglesias predicir con todo que será un dos métodos con incremento de usuarios sostido ao longo deste 2024.
É algo semellante a Bizum pero sen ter que introducir datos, simplemente logueándose na entidade bancaria e autorizando o pagamento con firma biométrica ou outras opcións. «Isto si que ten unha porcentaxe baixa pero en moitos nichos de mercado está a coller relevancia». Cando o importe supera por exemplo os mil euros, como na compra de viaxes e ou de mobles, está a converterse nun método moi útil, xa que os cartóns poden ter limitacións de operativa.
A isto hai que sumar un método que empezou a despuntar fai uns cinco anos: o pagamento aprazado. É dicir, compra agora e paga máis tarde, mesmo en tres ou catro veces, algo que ofertan tanto os comercios electrónicos e algunhas plataformas de pagamento, como PayPal. «É un método que están a aproveitar moito as persoas sobre todo en época de inflación», porque permite adquirir produtos que talvez nuns meses aumenten o seu custo.
«Se se fai con cabeza é un bo método», afirma o director de Desenvolvemento de Negocio de PaynoPain, facendo referencia a un período inflacionista como o actual, así como a oportunidade de aproveitar boas ofertas aínda que non se teña toda a liquidez. «Hai que ter bastante cabeza», advirte con todo, porque o principal problema desta opción é perder a noción das débedas que se adquiren, comprar de xeito máis impulsivo e a posteriori ter que facer fronte a varios pagamentos durante os meses seguintes. Iso si, despois do apoxeo dos pagamentos aprazados, o director de Desenvolvemento de Negocio de PaynoPain cre que ao longo deste ano vaise a conter.
Que pasa co efectivo?
Hai un tempo, nunha parte importante dos establecementos esixíase un consumo mínimo para poder pagar mediante métodos electrónicos. Cada vez é menos habitual toparse co cartel que di «para pagar con cartón a compra mínima é de 10 euros», senón que se pode comprar con cartón a ata unha barra de pan.
Con todo, o diñeiro en efectivo tardará en desaparecer, «se desaparece». Aínda que máis da metade dos enquisados din facer compras con efectivo raramente, o informe de de PaynoPain revela que máis do 80 % das persoas entrevistadas leva algo de efectivo na carteira, aínda que o importe non superaría os 10 euros.
«Houbo iniciativas para eliminalo nalgúns países, pero a lexislación é moi clara. O efectivo é un método de pagamento válido e non pode desaparecer por moito que intente impolo un país», explica Héctor Iglesias .
De todos os xeitos, o 88 % dos españois prefire durante as súas viaxes usar cartóns de crédito ou débito, o que supera amplamente a quen viaxa con efectivo na carteira, que queda nun 20 %. Case a metade dos enquisados por PaynoPain usa wallets durante as súas viaxes, o que demostra a conveniencia dos pagamentos móbiles en calquera lugar.
De feito, o teléfono hase convertido nun novo moedeiro e a enquisa Novos hábitos en métodos de pagamento en España 2023 revela que tres de cada catro españois realizaron polo menos unha vez un pagamento a través do teléfono móbil e non só iso, senón que un terzo dos enquisados prefire usar este método para pagar en comercios físicos, principalmente para alimentación e supermercados (68,5 %), hostalería e restauración (60,3 %) e moda e complementos (45,7 %).
Iso si, os españois dan moita importancia á seguridade das súas transaccións, ata o punto de que tres de cada cinco din que é o máis importante para eles, por amais dos custos engadas ou do gasto excesivo.
Segundo o estudo de PaynoPain case o 40 % dos españois foi vítima da ciberdelincuencia e case outro tanto evitou algún intento de estafa nas súas compras electrónicas.
En definitiva, o cartón, o móbil e os métodos alternativos van desprazando ao pagamento en efectivo entre os usuarios españois, que dan máxima prioridade á comodidade e seguridade das súas transaccións. O seguinte paso parece ser o pagamento biométrico, segundo en 52 % das persoas participantes no estudo, que apostan porque o futuro sexa o pagamento mediante o rostro, o iris ou a pegada, ademais do smartphone ou os wallets dixitais, que xa son unha realidade.