Consellos para afrontar a costa de xaneiro

Os españois subimos costas dúas veces ao ano: en setembro e en xaneiro. As dúas teñen en común varias cousas. Cando remata o verán acumulamos un tubo de gastos vacacionais —ceas, viaxes, excursións— e de súpeto ábrese unha nova fronte para moitas familias que é a volta ao cole. Máis gastos. O mesmo sucede en xaneiro. Rematadas as festas do Nadal, a resaca económica pasa factura: gastamos de máis e aínda por riba, todo é máis caro. En España, moitas tarifas actualízanse no principio do ano conforme ao IPC (Índice de Prezos ao Consumo). A cifra quedou cravada no 5,6 % este decembro. É un cálculo interanual, o que significa que a vida ha ir encarecéndose a ese ritmo desde o mesmo mes do exercicio pasado. Pero é que por aquel entón, os prezos xa acumulaban unha subida marca. Ademais, o inicio de ano coincide nesta ocasión co fin da axuda aos carburantes. O desconto de 20 céntimos que financiaba o Goberno á hora de encher rematouse, así que encher o depósito tamén está na lista de cousas que, salvo sorpresa do mercado, serán máis caras. Subir a empinada costa deste primeiro mes do 2023 require de toneladas de planificación económica e para iso, hai algunhas claves.

orzar para aprender a gastar

A maioría de listas de consellos financeiros empezan sempre do mesmo xeito: elabora un orzamento. Non é redundancia, é que simplemente non se pode xestionar o que non se mide. O obxectivo dunha economía doméstica é similar ao dunha empresa: controlar un capital para cubrir as necesidades de cada día. Por iso, os expertos recomendan comezar os propósitos económicos do novo ano analizando os nosos ingresos e os nosos gastos. Os pasados, presentes e futuros. Canto gastaches este Nadal?, que pagamentos terás que afrontar nas próximas semanas?, cales son os teus ingresos previstos? Facerse esas preguntas, dolorosas ás veces, é o punto de partida.

E agora xa non hai marcha atrás, pero para futuras edicións do Nadal, o orzamento debe ser previo. «O Nadal é algo que sucede cada ano e que, polo tanto, podemos ter previsto», explica Ivonne Pousa, responsable de Banco Mediolanum na zona norte, que asegura que o recomendable é «ter un diñeiro gardado para estes momentos e axustarnos a ese orzamento». Así evitamos o malgasto.

 clasificar os gastos

Aforrar non é só gardar, senón saber gastar. A afirmación é recorrente en planificación financeira e susténtase en que, durante o exercicio de repasar os gastos das últimas semanas é probable que nos atopemos con algún innecesario. Por iso, de cara a enfrontarse á costa de xaneiro, os expertos recomendan clasificar os gastos para saber de que se pode prescindir e de que non. Hai algunhas claves. Están os gastos fixos de primeira necesidade: a hipoteca, as subministracións básicas, a comida ou o pagamento do coche. Están sempre domiciliados e non se pode escapar deles. Tamén os fixos necesarios: a compra de roupa, cortarse o pelo ou comprarse unhas lentes novas. Son importantes, pero non vitais. E na parte baixa da escala estarían os gastos prescindibles e os imprevistos. Os primeiros son o lecer ou a restauración. Segundo o caso de cada un, pode ser boa idea recortar neles ata sanear a economía despois do Nadal. Apertarse o cinto, aínda que non para sempre. Os gastos extraordinarios son aqueles que non se poden prever, pero iso non significa que non haxa que contemplalos. De feito, para combatelos está o seguinte punto: o colchón de urxencia.

TER UN FONDO POR SE TODO FALLA

 As primeiras semanas do ano afróntanse mellor cun colchón. Ter aforrado durante os meses anteriores ten premio e é pasar sen apuros esta época. Con todo, non sempre é posible. Segundo o Instituto Galego de Estatística, o 48 % dos galegos chegan con dificultade a final de mes e o 6 % fano con moita dificultade. Ademais, o 25 % deles non se permitiron ningún extra nos últimos tres meses. Separar unha pequena partida de diñeiro cada mes pode facerse imposible nalgúns casos. Pero noutros, o conveniente sería aforrar un 10 % dos ingresos e facelo inmediatamente, en canto entran no banco. A cifra non é universal e mesmo poden darse outros pequenos pasos: hai aplicacións móbiles que automatizan o aforro redondeando os céntimos que gastamos nunha compra.

 MENTALIZARSE PARA O AFORRO

No ámbito da planificación financeira hai un fenómeno que se coñece ben. Trátase do chamado desconto hiperbólico, un rumbo cognitivo que nos fai valorar moito máis as recompensas inmediatas que as futuras. Hai numerosa literatura científica respecto diso e comprobouse que, ademais, cústanos avaliar correctamente o factor tempo. Por exemplo: unha persoa podería preferir unha mazá hoxe, a dúas mazás mañá. E con todo, preferir dúas mazás dentro de 366 días, a unha mazá dentro de 365. Aínda que a diferenza entre ambos os casos é simplemente un día, cando está preto, agardar fáisenos máis duro. Esta é unha das moitas explicacións polas cales gastamos diñeiro, no canto de gardalo. Dalgunha forma, o cerebro está programado para sabotear o aforro. Combater esa tendencia esixe de esforzo e aprendizaxe.

 COIDADO COAS REBAIXAS

O período de rebaixas é toda unha tentación. Cando os prezos baixan e os produtos son máis baratos, parece que a compra, aínda que innecesaria, queda lexitimada a ollos de moitos consumidores. Con todo, non é ouro todo o que reloce. Advertiuno a Organización de Consumidores e Usuarios (OCU): algúns produtos, sobre todo os electrónicos e electrodomésticos, poderían esconder subidas de prezo. Xa sucedeu no Black Friday. Durante o fenómeno comercial de finais de novembro, a OCU xa denunciou que un 99 % dos descontos neste tipo de produtos que se vendían en canles online eran «falsos». «O prezo de referencia non era o máis baixo nos 30 días precedentes», advertiu a entidade. Aínda así, seguiremos gastando: a propia OCU prevé que os consumidores farán un desembolso maior, sobre todo en roupa e calzado, especialmente entre aqueles que teñan atrasado as compras agardando esta data. A subida de prezos tamén provocou que o 40 % dos fogares galegos teñan cambiado os seus hábitos de compra, decantándose por marcas brancas ou buscando produtos en oferta.

 CONTROLAR O ENDEBEDAMENTO

Convén pedir préstamos ou tirar dos cartóns de crédito para afrontar a costa de xaneiro? A resposta rápida é que non, endebedarse para facer fronte a outra débeda só fai a roda máis grande. Con todo, é probable que moitas familias teñan que facer fronte a un pagamento imprescindible. Por iso, hai matices que implican comprender o concepto de facilidade de liquidez: todo ese diñeiro do que podemos dispor de forma inmediata. Cando temos que realizar unha compra de vital importancia, os expertos recomendan primeiro identificar se seguiriamos tendo liquidez ao efectuala. Se o desembolso nos deixa sen fondos para atender imprevistos, por norma xeral, o mellor sería financialo. Pero hai que facelo con control: «O financiamento para o consumo é unha peza complementaria dentro da planificación financeira. Con todo, sempre que sexa posible, deberiamos evitar recorrer a ela como unha medida desesperada para afrontar gastos», explica de novo Ivonne Pousa. Na teoría hai outras liñas mestras para decidirse, ou non, por financiar: se o tempo de financiamento é superior á vida útil do produto que queremos comprar, entón, é probable que non sexa unha boa idea. Aínda que esta norma moitas veces é difícil de cumprir. O exemplo son os coches. O máis habitual é pedir un préstamo para adquirir un e con todo, devalúanse en canto poñen unha roda fose do concesionario.

 REVISA Os SEGUROS

Na lista dos gastos formiga —aqueles que realizamos sen darnos conta e que supoñen unha fuga de diñeiro importante a final de ano— están os seguros. O comezo de ano pode aproveitarse para renegociar as condicións das facturas de enerxía ou do seguro do coche. En ocasións pagamos máis da conta por descoñecemento ou mesmo podemos aforrar diñeiro cambiando de compaña. «Planificar e ter conciencia do que pagas por cada provedor é importante, na economía anual familiar para non ter sustos e imprevistos. Por iso é bo facer unha previsión dos vencementos de cada seguro e ver se son mellorables dous ou tres meses antes do vencemento», explica Pousa.

---

---