Estas entidades xa representan máis do 30 % do panorama financeiro e en total son máis de 33 as que operan en España
06 ene 2023 . Actualizado ás 20:09 h.Oito de cada dez españois realizan as súas operacións de banca a través de Internet e do móbil. A cifra aumentou case un 10 % no último ano. A transformación dixital está a levarse por diante aos caixeiros en cada esquina ou ás colas nas oficinas bancarias. No seu lugar, ha ir deixando un oco que agora enchen os neobancos. A irrupción das fintech, outro termo inglés que se utiliza para denominar a estas firmas financeiras de corte tecnolóxico, produciuse no noso país hai xa uns anos. Era o 2019 cando comezaban a estenderse por España bancos dixitais nacidos en Alemaña ou Inglaterra. O seu principal atractivo: catálogos de servizos sen comisións nin condicións. E ante tanta vantaxe poden xurdir dúbidas: que son exactamente os neobancos? son igual de seguros que a banca tradicional?
Os neobancos, aínda que a palabra engane, non son necesariamente bancos como tal. Senón compañas, moitas delas start-up, que ofrecen servizos financeiros exclusivamente en canles online. Moitos neobancos non teñen licenza bancaria, senón que simplemente están autorizados polo Banco de España (BdE) para emitir diñeiro electrónico co propósito de efectuar operacións de pagamento. Esa autorización, por suposto, implica condicións que estas entidades deben cumprir para garantir a seguridade dos usuarios: depositar o diñeiro en contas especiais en bancos ou investir en fondos de pouco risco.
Outros si teñen licenza para ser considerados «bancos», o que os converte en máis seguros por unha razón fundamental: o que o cliente deposite nas súas contas estará baixo o paraugas do Fondo de Garantía de Depósitos, que protexe o saldo dos usuarios ata 100.000 euros por entidade e titular. Coñéceselles como challenger banks, algúns creáronse e conseguido a licenza bancaria, e outros son en realidade a filiais exclusivamente dixitais doutras grandes entidades. Converterse en bancos a todos os niveis tamén lles permite captar depósitos reembolsables de particulares. De feito, as mellores rendibilidades destes produtos ofrécenas precisamente estas entidades dixitais, desexosas de captar liquidez, fronte aos poucos movementos da banca tradicional que acumula anos de boa saúde económica.
Sen comisións
Os neobancos en España xa representan máis do 30 % do panorama financeiro e en total son máis de 33 bancos dixitais cos que se pode operar en o noso pais. A lista cópana nomes cada vez máis coñecidos polo gran público: N26, My Investor, Revolut, Orange Bank ou Bnext. Normalmente, o groso da súa oferta son produtos básicos: contas e cartóns. Aínda que cada vez van sumando máis funcionalidades e moitos deles xa permiten mesmo domiciliar nóminas. «Hai uns anos ninguén tiña en conta a estas entidades porque a priori só ofrecían contas correntes. Agora, coa globalización, a pandemia e o acceso á tecnoloxía, quixeron ofrecer todo o catálogo de produtos da banca, pero coa facilidade de autogestionarse», explica Manuel García Echevarría, director xeral da consultora Foster Swiss. O baixo custo dos seus servizos responde á súa existencia case 100 % dixitais. A maioría non teñen oficinas e non pode facerse ningún trámite de forma presencial.
N26 foi un dos primeiros en fincarse no noso país. Fundado en Alemaña no 2013, é dos que conta con licenza bancaria e con oito millóns de clientes repartidos en 24 países. Como os seus compañeiros de segmento ofrece contas sen comisións e outras de pagamento, con servizos premium. Moitas destas entidades funcionan con plans similares aos dunha subscrición a unha plataforma como Netflix. O modelo é case idéntico: son plans mensuais e segundo o elixido, aumentan as posibilidades e vantaxes. Os clientes de N26 teñen ÍAN español, unha condición imprescindible para poder domiciliar a nómina. Ademais, o pasado setembro lanzou unha solución de pagamento flexible que permite aos usuarios fraccionar compras.
Revolut é outra das fintech que teñen maior penetración no mercado bancario español. É o cuarto segmento máis grande para a firma a nivel global. Fundada nunha incubadora londiniense, obtivo a súa licenza bancaria no 2018, facilitada polo Banco de Lituania. O diñeiro dos seus 25 millóns de clientes está protexido polo fondo de garantías do país báltico. O seu catálogo está repleto de servizos gratuítos nun primeiro nivel e de produtos máis personalizados para quen estea disposto a pagar entre 3 e 14 euros ao mes.
Unha das súas principais vantaxes son as funcionalidades tecnolóxicas da súa aplicación móbil. Os usuarios poden solicitar cartóns, cambiar divisas ou mesmo investir. A súa forte penetración en España xa lle levou a pór os pés sobre o terreo e abrir dúas oficinas: unha en Barcelona e outra en Madrid. Tal é a expansión, que a fintech busca contratar a case 200 empregados no noso país. A maioría de vacantes son para analistas de datos e enxeñeiros
ADN español ten a firma Bnext. A fintech con sede en Madrid foi creada no 2016 e non conta con licenza bancaria. Ademais de contas e cartóns de pagamento gratuítas para quen domicilie nóminas ou faga compras de importes mínimos cada mes, o atractivo da súa oferta radica nas facilidades para enviar diñeiro a países estranxeiros, tanto por custos como por rapidez. A aposta por facer máis baratas e operativas actividades adicionais como envíos de diñeiro ou cambios de divisa é precisamente un dos principais atractivos dos neobancos.