Segue o rali das hipotecas a tipo fixo: en Galicia son xa o 50 % das asinadas
A GALICIA ECONÓMICA
A banca encaréceas nas comunidades que máis as demandan, como a galega
22 may 2019 . Actualizado ás 07:46 h.O tipo variable perdeu a coroa como rei indiscutible do mercado hipotecario español. En só cinco anos, os créditos a tipo fixo abandonaron a súa posición residual para zamparse practicamente a metade do pastel -de feito, xa hai tres comunidades onde se formalizan máis que a tipo variable: Baleares, Cataluña e Murcia-, tal e como confirman os datos recolleitos polo Colexio de Rexistradores de España na súa última estatística, correspondente ao primeiro trimestre do ano. En Galicia, as hipotecas fixas multiplicáronse por oito nun lustro e pasaron de supor menos do 6 % das asinadas (en concreto, un 5,88 % no 2015) a frisar a metade do total (49,42 %) no primeiro trimestre deste exercicio.
O interese por esta modalidade de crédito é maior entre os galegos que no conxunto dos españois, xa que no país as hipotecas a tipo fixo supoñen un 40,6 % das subscritas (case dez puntos menos que na comunidade, pero un substancial avance respecto ao 6 % de hai uns anos).
Outro dato relevante que confirma a estatística rexistral é que tras este imparable ascenso está o interese da banca, que busca mellorar o seu negocio, lastrado polos tipos cero. Nada escapa á lei da oferta e a demanda, de modo que as entidades financeiras están a aproveitar o maior apetito dos clientes polo produto para elevar o tipo fixo. Isto explica que nos territorios nos que esta modalidade de crédito hipotecario sen variación ten un maior peso -como Galicia, Murcia ou Cataluña- os tipos medios aplicados sexan tamén os máis altos: nos tres casos pasan o 3 %, fronte ao 2,92 % da media nacional e a evidente distancia do 2,77 % do País Vasco ou do 2,83 % de Navarra, precisamente dúas das comunidades nas que menos implantada está esta tipoloxía (o 26,11 % e o 36,80 % dos novos créditos formalizados no trimestre, respectivamente).
Chama a atención que os clientes lles estean volvendo as costas ás hipotecas a tipo variable para escoller as fixas, máis caras. E é que a evolución da contratación a tipo variable en España (na súa inmensa maioría referenciadas ao euribor) mostra un importe medio nos últimos doce meses do 1,95 %, practicamente un punto menos que as de tipo fixo. No caso de Galicia , a fenda aínda é maior, de máis dun punto, xa que as fixas teñen un interese medio do 3,04 % e as variables, do 1,96 %.
Tocaron teito?
Desde o Colexio de Rexistradores constatan a tendencia «claramente ascendente» da contratación a tipo de interese fixo «desde finais do 2015 ata comezos do 2017». A partir de entón rexistrar unha mellora na formalización desta tipoloxía de crédito, «pero moito máis suave», cunha estrutura de resultados que actualmente está próxima ao 60 % de contratación a tipo variable e do 40 % en novos créditos a tipo fixo. Pero é ese o teito?
É difícil sabelo. Os mesmos expertos aseguraban ao peche do 2017 que o nivel de contratación a tipo fixo parecía ter chegado ao seu máximo (38,12 % do total) e que era «previsible» un freo ou mesmo un descenso. Con todo, a realidade halles feito revisar as súas expectativas, e no seu último informe apuntaban que «nos próximos trimestres previsiblemente manterase unha tendencia cara á progresiva mellora na contratación a tipo de interese fixo, na medida en que o escenario de baixos tipos manterase a curto e medio prazo e resulte de maior interese para as entidades financeiras a contratación de tipo fixo, xa que lles proporciona maior marxe financeira».
Estefanía González, portavoz de finanzas persoais de Kelisto.é, considera que os próximos meses van ser incertos, sobre todo polo que respecta á entrada en vigor da nova lei hipotecaria. «Nun principio agardábase que a chegada da nova norma traducísese nun encarecemento, pero por agora é complicado dicir que está a ser así», explica, e engade que ese encarecemento «se nota máis nas de tipo variable, pero nas fixas houbo moitos movementos desde marzo, pero dispares. Parece que os bancos van actuar con cautela ata ver que pasos dan os seus competidores».
O cliente antepón a tranquilidade ao aforro nun mercado alagado de ofertas
A boa serie dos tipos fixos no mercado hipotecario patrio arrincou no 2016. «En outubro dese ano atopámonos con que xa o 23 % dos novos préstamos que se asinaban eran a tipo fixo, fronte ao 6,8 % dun ano antes», lembra Estefanía González, portavoz de finanzas persoais da web de aforro Kelisto.é. Que motivos provocaron o cambio?
O primeiro, a oferta, que ata entón era practicamente inexistente. En outubro do 2016 a metade das entidades financeiras xa as incluían nos seus catálogos, apunta a experta, mentres que no último ano a oferta creceu un 53 % . Ao anterior súmase que se foron abaratando. «Fai cinco anos, as poucas hipotecas fixas que había podían cobrar un interese do 5 %, pero en outubro do 2016 o tipo medio baixara ao 2,49 %», engade. E é que a estratexia da banca para reflotar o seu negocio -naquel momento coas marxes asfixiadas polos tipos cero e as condenas polas cláusulas adoito- pasou por captar clientes abaratando as hipotecas fixas, que lles resultaban máis rendibles.
Ademais, un euribor en mínimos converteuse para o consumidor nunha arma de dobre fío, como sinala González: os xa hipotecados estaban encantados de pagar menos, pero quen se expuña contratar enfrontábase ao medo a unha posible subida no medio prazo. Por iso, aínda fresca na memoria a onda de desafiuzamentos da última crise por non poder facer fronte a unha letra mensual expansiva, os clientes optaron por antepor a seguridade que dá saber que o recibo da hipoteca non subirá nunca a aforrarse diñeiro nos primeiros anos grazas a uns tipos historicamente baixos.