A banca terá tres meses para aplicar a nova repartición de gastos na hipoteca

Apenas dous días despois de que se bloquease a reforma das pensións, os grupos políticos deixaron este xoves ao carón a guerra preelectoral para aprobar por ampla maioría a nova lei hipotecaria, que logrou o aval definitivo do Congreso apenas dez días antes da disolución das Cortes. Os prazos apremaban, tras 15 meses de tramitación e coa espada de Damocles dunha multa millonaria, xa que o atraso na trasposición da directiva comunitaria sobre a materia pódelle custar a España 113 millóns de euros. É a sanción que a Comisión Europea pediu ao Tribunal de Xustiza da UE que impoña ao noso país pola demora na aprobación da norma, e cada día que pasaba o contador sumaba outros 105.000 euros.

Os deputados, que tombaron algunhas das emendas aprobadas no Senado, mantiveron con todo a exposta polo grupo popular para que os bancos teñan máis tempo para adaptarse aos cambios introducidos na lei, sobre todo no relativo á nova repartición dos gastos inherentes á constitución da hipoteca, que xa non recaerán case en exclusiva no cliente. Para iso, expuxeron que a norma entre en vigor aos tres meses da súa publicación no Boletín Oficial do Estado, e non aos 30 días, unha petición para a que conseguiron o respaldo de Cidadáns e do PDECat, fronte á oposición do PSOE e Unidos Podemos.

Prazos á marxe, a nova lei mellora a protección ao consumidor, rebaixa os custos pola amortización anticipada dos préstamos e endurece as condicións nas que se pode instar o embargo da vivenda. Estes son os principais cambios.

Nova repartición de gastos

O PP se emenda a si mesmo para manter o imposto. Tras a polémica xudicial en torno ao imposto de actos xurídicos documentados, e a decisión do Goberno de cargar o tributo aos bancos, os deputados decidiron redistribuír os gastos de constitución da hipoteca, cargando a maioría delas á banca. A entidade que conceda o préstamo non só pagará o AJD, senón tamén os custos de notaría e rexistro. O único apartado que terán que abonar os futuros hipotecados será o da tasación da vivenda.

O PP introducira no Senado unha emenda para que as hipotecas de primeira vivenda non estivesen suxeitas ao pagamento do imposto, pero no Congreso hase emendado a si mesmo e votou a favor de manter o tributo, cuxa eliminación só defendeu Cidadáns.

Pero, que ocorre se un cliente que asina a hipoteca cunha entidade a subroga logo a outro banco? A nova lei ha establecido un sistema de compensación polo cal a entidade que asume o crédito abonará parte dos custos iniciais á que os soportou no seu momento.

Máis peso do notario

O hipotecado visitarao dúas veces. A reforma outorga un papel crave aos fedatarios públicos como asesores dos clientes que se atopen negociando unha hipoteca, que deberán ir ao despacho do notario en dúas ocasións. A primeira vez, en solitario, para que este comprobe que o banco lle entregou toda a información relativa ao préstamo e se cerciore de que a comprendeu. A segunda, ao asinar, como ocorría ata agora.

Cláusulas abusivas

Máis controis. Os notarios e rexistradores non poderán autorizar contratos que conteñan cláusulas consideradas abusivas polos xulgados, e que se atopen recollidas no rexistro do Ministerio de Xustiza habilitado para tal fin. No relativo á lista de cláusulas hipotecarias «sensibles» que si se poderán incluír, Economía detallará cales son no proceso de desenvolvemento regulamentario da lei, pero tratarase daquelas que provocaron máis conflitos, como as relacionadas coas penalizacións por falta de pagamento ou as limitacións de tipos de interese a través dos chans.

Comisións e intereses

Amortizacións máis baratas. Quen vaian realizar unha amortización anticipada da hipoteca terán que pagar menos comisións do que viñan facendo ata agora. A lei indica que nas hipotecas de tipo variable, o custo máximo por esta operación oscilará entre o 0,15 e o 0,25 % da contía pendente. Se se trata dun préstamo a tipo fixo, a comisión será do 2 % se a amortización se produce nos dez primeiros anos de vida da hipoteca, e do 1,5 % a partir de entón (rexeitouse a emenda do PP que no Senado votou a favor de duplicar impórtelos nas hipotecas a tipo fixo).

execución por falta de pagamento

A partir de doce recibos morosos. Os bancos non o terán tan doado para iniciar un proceso de execución hipotecaria por falta de pagamento. A partir de agora, non abondará con tres recibos desatendidos, senón que a entidade só poderá ir aos tribunais cando sexan doce as mensualidades impagadas -ou unha morosidade que represente, polo menos, o 3 % do capital concedido-, se é na primeira metade da vida da hipoteca; ou 15 meses - cun 7 % do importe- a partir de aí. Con todo, quen se atopen á espera dunha resolución xudicial por un embargo non se verán afectados.

---

---

---