Créditos máis caros a partir de xaneiro

A nova circular obrigará á banca a elevar as súas reservas, ao ser máis restritiva nos préstamos

.

madrid / colpisa

As esixencias regulatorias para evitar outra crise como a que afectou ao conxunto da zona euro na última década poden provocar un incremento dos intereses que os bancos aplican en produtos como as hipotecas a partir do próximo ano. Así podería ocorrer unha vez póñase en marcha a nova circular contable do Banco de España, que onte publicou o Boletín Oficial do Estado (BOE). A norma endurece as condicións, para que as entidades reserven máis diñeiro ante posibles casos de falta de pagamento dos seus créditos. Ao ter que dotar máis contías para este fin, os seus resultados sufrirán, así como á marxe de intermediación que establecen nuns tipos de interese «que terán que aumentar», segundo indican fontes do supervisor.

A alza dos prezos das hipotecas será unha das consecuencias máis visibles que esta circular terá para o aforrador. Na práctica, non ten por que implicar un incremento dos diferenciais hipotecarios, senón, por exemplo, unha maior comercialización de fórmulas como os tipos fixos, coas que o banco se asegura un interese estable a medio e longo prazo para evitar os vaivéns do euribor e poder así cumprir coa regulación.

No que respecta á concesión de créditos, desde o supervisor estiman que esta circular non ten por que afectar «de forma relevante», porque no contexto actual existen outros factores que inflúen moito máis na evolución do stock hipotecario, como o desapalancamiento que están realizando as familias das súas débedas ou a aínda incipiente recuperación inmobiliaria.

Impacto nas contas

Ao que se enfrontarán as entidades a partir de xaneiro será a un incremento das provisións que ata agora viñan realizando segundo a anterior circular, do ano 2004, e que suporá un impacto tanto na reservas que xa dotaron como nas súas contas a partir do 2018. En concreto, desde o Banco de España estiman que as provisións a realizar poderían incrementarse na contorna dun 13 %.

O ano pasado, as dotacións de todos os bancos situados en España alcanzaron os 20.000 millóns de euros, polo que esa alza podería supor unha factura doutros 2.600. Trátase dun cálculo realizado grosso modo, cuxo resultado final dependerá de como evolucionen as dotacións este 2017, así como das condicións do mercado bancario e financeiro e a situación que teña cada unha das entidades.

Por outra banda, haberá un impacto no capital regulatorio, que detraerá uns 45 puntos básicos á cociente actual, aínda que se poderá diferir durante os próximos cinco anos para evitar un mal maior. Ao tratarse dun cambio de criterio contable, para adaptar as novas dotacións ás realizadas ata o 31 de decembro deste ano, cargaranse ás reservas actuais. Iso si, no que respecta aos créditos que se asinen a partir de xaneiro, o incremento das provisións se detraerá directamente da conta de resultados de cada banco.

Clasificación dos créditos

O impacto chegará basicamente porque se pasa dun sistema de perdas incorridas por morosidade a outro de perdas esperadas. Así, endurécese o tratamento dos créditos «en vixilancia especial». Isto é, aqueles que se atopan entre os normais e os morosos. No caso deses préstamos intermedios, que poden presentar as primeiras dúbidas para a entidade sobre a súa cobro futuro, o banco estará obrigado a calcular a súa posible perda coma se existise a probabilidade de falta de pagamento durante toda a vida do crédito, e non só por 12 meses, como ocorría ata agora. Así, canto máis longo sexa o horizonte temporal da hipoteca, por exemplo, maior será a provisión a realizar.

Outra das novidades é que á hora de conceder un crédito os bancos tamén deberán realizar estimacións sobre as condicións futuras macroeconómicas (PIB, paro...), e non só sobre o perfil do cliente.

Votación
9 votos
Comentarios

Créditos máis caros a partir de xaneiro