O banco non poderá quedar a casa se a falta de pagamento non supera o 2 % da hipoteca

Co dobre obxectivo de trasponer a directiva europea sobre créditos hipotecarios aprobada no 2014 -o Goberno acumula xa máis dun ano de atraso sobre a data tope e Bruxelas anunciou que o denunciará ante a Xustiza europea- e de «avanzar» na protección dos consumidores, á vez que «preservar a cultura de pagamento», o Ministerio de Economía remitiu onte ao Consello de Estado o anteproxecto de lei de crédito inmobiliario. O texto inclúe numerosas novidades, tanto para o banco como para o hipotecado. As principais detállanse a continuación:

máis transparencia

Información e asesoría por anticipado. Unha das novidades do anteproxecto de lei radica en que o cliente terá acceso a toda a información detallada sobre a hipoteca na fase precontractual. O banco está obrigado a remitirlle, cunha antelación mínima de sete días naturais respecto da firma, toda a documentación relativa ao préstamo: desde a oferta ás cláusulas sensibles contidas no contrato, ademais de diferentes simulacións da evolución de tipos ou os seguros asociados cuxa contratación lle ofrecen. Trátase de que o cliente non se atope con sorpresas.

Máis protección

Dobre visita obrigatoria ao notario. Con toda a información anterior dispoñible, o cliente -a normativa protexe a todas as persoas físicas, incluíndo aos autónomos que teñan dita consideración- terá que comparecer ante o notario que elixa, que actuará como asesor independente previamente á formalización da hipoteca.

Economía destaca que este asesoramento será gratuíto e que o cliente recibirá toda a información e as explicacións que precise sobre o contido do contrato, especialmente sobre as cláusulas sensibles. As que teñan sido declaradas abusivas por sentenza firme -haberá un rexistro actualizado para ese efecto- non poderán incluírse no préstamo (denegarase a súa inscrición no rexistro e notarios e rexistradores velarán por iso, so pena de sancións, que se endurecerán).

Con todo, si poderá selo calquera outra condición sensible -cabe lembrar que as cláusulas adoito só son ilegais se non son transparentes-, polo que o notario fará constar nunha acta, coa firma manuscrita do prestatario, que este entendeu todo o recolleito no contrato e as súas consecuencias. Sen devandita acta non poderá formalizarse o préstamo.

endurecer o desafiuzamento

Elévase o tempo de falta de pagamento. Outra das novidades do anteproxecto é que se triplica o prazo actual para que o banco poida activar a cláusula de vencemento anticipado por falta de pagamento, coa que se inicia o desafiuzamento. Actualmente pode inicialo con tres meses de cota impagada, que coa nova normativa pasarán a ser nove durante a primeira metade da vida do préstamo ou, na súa falta, dunha contía de débeda (capital máis intereses) que supere o 2 % do capital concedido. Durante a segunda metade do préstamo, o desafiuzamento producirase tras unha falta de pagamento equivalente ao 4 % do capital ou de 12 cotas mensuais.

Economía reduciu as porcentaxes de débeda nun punto desde abril, xa que o borrador que manexaba fai tres meses fixaba os atrasos no 3 e o 5 % en función da vida do préstamo, pero a presión da banca forzou un recálculo. Segundo fontes do sector, as porcentaxes iniciais, facendo unha simulación de hipoteca media, prazos e tipos actuais, traducíanse en «practicamente dous anos de falta de pagamento», algo «inasumible».

menos cargas

Incentivos á conversión de hipotecas a tipo fixo. A normativa tamén facilitará pasar os préstamos de tipo variable a tipo fixo, establecendo unha comisión máxima do 0,25 % por devandita conversión durante os tres primeiros anos da hipoteca, mentres que pasado ese prazo farase sen comisión algunha. Paralelamente, rebaixaranse os aranceis notariais e rexistrais da formalización en escritura pública de calquera acordo de conversión a tipo fixo. Impulsar o cambio ao tipo fixo foi onte criticado por Adicae , que considera que o anteproxecto ten «graves lagoas» e mantén ao consumidor en situación de «vulnerabilidade» fronte á banca.

---

---

---