Os bancos abaratan a hipoteca a tipo fixo para atraer clientes e gañar diñeiro

Algo está a cambiar no mercado hipotecario. Os préstamos a tipo fixo, que durante anos foron case unha rareza en España, disparáronse e son actualmente a metade dos novos créditos que se formalizan, segundo os datos oficiais. A última estatística do Colexio de Rexistradores, correspondente ao segundo trimestre do ano, conclúe que a cifra de hipotecas fixas non deixa de bater marcas e que nun ano hase duplicado. De feito, en Galicia, rozan xa a 26 % fronte ao 13,66 % de hai doce meses e os rexistradores creen que poden converterse «nunha alternativa de contratación relativamente predominante a medio prazo».

Agora ben, como se explica este xiro nas preferencias de quen financian a compra da súa casa, precisamente nunha etapa na que o euribor está en vermello, levando a mínimos as hipotecas a tipo variable? «Estamos nun momento bastante peculiar, xa que os intereses dos bancos e dos clientes coinciden en bastante grao», resume Pau Monserrat, economista de Iahorro.com e experto en hipotecas.

Efectivamente, no último ano e medio, as entidades financeiras realizaron unha «forte aposta» polas hipotecas a tipo fixo, como lembran desde a web de aforro Kelisto.é. «Pasaron de ser un produto pouco frecuente na oferta bancaria a figurar no catálogo de máis da metade das entidades a día de hoxe (53,1 %). Ademais, o interese que aplican abaratouse drasticamente, ao pasar dunha pinza de entre o 4 e o 5 %, a un interese medio do 2,49 na actualidade, que baixa ata o 1,96 % de media nas ofertas para os prazos máis curtos (10 anos)», subliñan. É dicir, abaratáronse para captar negocio. 

Pensando a longo prazo

Pau Monserrat engade que as entidades financeiras «necesitan xerar ingresos a curto prazo e as hipotecas a tipo variable que ofrecen hoxe en día non llo permite, dado que o euribor está en cotas negativas e a competencia fai que os diferenciais non poidan superar apenas o 1 %». A tradución práctica é a baixa rendibilidade desta liña de negocio bancario. «Para asegurarse unha rendibilidade estable durante os próximos anos, os bancos ofrecen tipos fixos, a pesar de que a longo prazo é moi posible que asuman perdas por eles», engade este experto.

Fuentes financeiras confirman esta «peculiar» situación do mercado, engadindo que é difícil que se volva ver, xa que neste momento «as hipotecas a tipo fixo e variable practicamente son iguais, cunha pinza mínima». 

Reflotar o negocio

A eliminación das cláusulas adoito nestes créditos fixo que, para compensalo, as entidades comezasen a aplicar diferenciais máis altos nos variables. A iso súmase que as hipotecas fixas -con tipos cada vez máis atractivos para o cliente-- elimínanlle á banca un «elemento de incerteza» nun momento extremadamente difícil, coas marxes asfixiadas polos tipos negativos. A súa estratexia céntrase no hoxe e en como reflotar o negocio.

O estalido da burbulla e a estratexia máis conservadora dos consumidores

No outro lado da balanza está o consumidor, co recordo fresco do estalido da burbulla inmobiliaria e do drama dos desafiuzamentos, ante tipos disparados que fixeron imposible seguir pagando as hipotecas. Sobre o papel, un crédito a tipo fixo lles blinda dunha potencial escalada dos intereses, xa que sabe canto abonará durante os anos de vixencia do préstamo. É dicir, que prefiren sacrificar o peto para evitarse sustos.

Á pregunta de se, dadas as actuais circunstancias do mercado, optar polo tipo fixo é unha opción máis intelixente que aproveitar os mínimos históricos actuais, en Iahorro,com din que «unha cota fixa durante 20 ou 30 anos é unha boa elección para moitas familias, con tipos próximos ao 2 %». O experto engade que os tipos volverán subir «nalgún momento, non sabemos se será en 5, 10 ou máis anos, pero a subida darase», polo que recomenda que os hipotecados fagan simulacións cun euribor ao 5 %, para ver ata que punto a súa cota podería subir e valorar se a poderían pagar no futuro. «En hipotecas, a prudencia sempre é pouca», sostén.

A esa mesma cautela chama o último estudo de Kelisto.é, que conclúe que os intereses que un consumidor tería que pagar por unha hipoteca fixa superan, de media, nun 5,95 % os que tería que abonar por unha a tipo variable, unha diferenza que podería dispararse ata o 50 % máis (11.000 euros no caso de Galicia) se se comparan os custos do préstamo fixo máis caro e o variable máis barato do mercado.

---

---

---